Zmapování všech zdrojů
Identifikujeme všechny vaše budoucí příjmové zdroje: státní důchod, penzijní fond, investice, pronájem nemovitosti, případné dědictví. Každý zdroj má jiné daňové zacházení a jiný optimální čas aktivace.
Příjmová strategie
Ze kterých zdrojů budete žít v důchodu – máte plán?
Příjmová strategie určuje pořadí a načasování čerpání vašich zdrojů tak, aby vám peníze vydržely celý důchod.
Důchod není konec příjmů – je to jejich přestavba
Přechod do důchodu znamená výraznou změnu ve struktuře příjmů. Státní důchod tvoří základ, ale pro udržení životního standardu nestačí. Proto je zásadní mít jasnou strategii – kdy a v jakém objemu čerpat z penzijního fondu, kdy sáhnout na investiční portfolio a jak případně využít rentu z nemovitosti. Špatně nastavené pořadí čerpání může vést k předčasnému vyčerpání úspor nebo zbytečným daňovým nákladům. V Dílně Novák modelujeme různé scénáře délky důchodu, inflace a výnosu portfolia a hledáme strategii, která obstojí i v nepříznivých podmínkách.
Jak příjmovou strategii sestavujeme
Krok za krokem od zmapování zdrojů po písemný harmonogram čerpání.
Harmonogram čerpání
Sestavíme rok po roku přehled toho, odkud budete čerpat – tak aby celková daňová zátěž byla co nejnižší a kapitál vydržel co nejdéle. Plán zohledňuje i možné mimořádné výdaje.
Odolnost vůči inflaci
Modelujeme vliv inflace na reálnou hodnotu vašich příjmů a navrhujeme, jaká část portfolia by měla zůstat v růstových aktivech i v průběhu důchodu, aby si váš životní standard udržel hodnotu.
Scénáře dlouhověkosti
Pracujeme s horizontem 25–30 let po odchodu do důchodu. Analyzujeme, co se stane, když se dožijete 90 let, a jaká záložní řešení máte k dispozici pro případ velmi dlouhého důchodu.
„Nevěděla jsem, jestli čerpat penzijní fond najednou nebo postupně. Poradkyně v Dílně Novák mi připravila srovnání obou variant v číslech – rozdíl byl přes 40 000 Kč po zdanění. To rozhodnutí stálo za konzultaci mnohonásobně.“
— Věra Součková, Brno-Židenice
Časté otázky k příjmové strategii
Kdy je nejlepší začít řešit příjmovou strategii?
Ideálně 5–10 let před plánovaným odchodem do důchodu, kdy ještě máte čas upravit strukturu portfolia. Přijít lze i v roce odchodu – i tehdy lze optimalizovat pořadí čerpání a snížit daňovou zátěž.
Mám si penzijní fond vybrat najednou, nebo formou renty?
Záleží na celkové výši úspor, vaší daňové situaci a dalších příjmech. Jednorázový výběr bývá výhodnější při nižších úsporách, renta při vyšších. Vždy modelujeme obě varianty konkrétně pro vaši situaci.
Ovlivní příjmová strategie výši státního důchodu?
Samotná strategie čerpání soukromých zdrojů výši státního důchodu nemění – ten je dán délkou pojištění a výší příjmů v aktivní kariéře. Pomáháme ale správně načasovat odchod do důchodu, protože každý rok navíc v zaměstnání státní důchod zvyšuje.
Co se stane, když mi peníze v důchodu dojdou dříve?
Právě proto plánujeme konzervativně a modelujeme scénáře dlouhé délky důchodu. Navrhujeme také záložní zdroje – například možnost postupného čerpání z nemovitosti nebo reverzní hypotéka jako krajní řešení.
Naplánujte si příjmy v důchodu ještě dnes
Objednejte se na bezplatnou konzultaci a zjistěte, jak efektivně využít všechny zdroje, které máte.
Kontaktujte nás